理财案例：淘宝店主月入10万如何规划实现财务自由

　　万云夫妇是一对淘宝夫妻，不过，他们不是买家，而是卖家，并以此谋生，月入10万元。面对未来提前退休的计划，万云想知道如何规划尽早实现财务自由。

　　在互联网发达的时代，不少人崇尚自由，希望工作不受老板和时间的约束。正因为此，5年前，万云辞去工作下海，正式经营起一家卖女装的淘宝店，经过2年的探索期，小店已经能够实现盈利。为了加大规模，2013年，她增加了销售类目，把儿童服装也纳入了经营范畴。看到前景不错，2014年万云就怂恿老公也来帮忙，把他们的服装微店搞起来。现在小店每月销售额都在百万以上，轻轻松松就可净赚10来万元。

　　虽然干淘宝的收入还不错，但由于常年守在电脑旁边工作至晚上12点，万云的睡眠质量一直不好，她想着等攒到足够的养老金就和老公周游世界去。而今年已经35岁的万云，希望10年后就可以不用工作，实现财务自由，不用愁吃穿。

　　万云夫妇育有一女，今年11岁，已经在读初一。一家三口的日常开销每月需5000元左右，逢年过节的，添衣购物及孝顺老人的开销每年在20000元左右。另外，夫妇均购买了50万元的大病保险，每年保费2.4万元。

　　家庭资产方面，夫妇有一套市值200万元的三居室，2012年还清所有的贷款。一辆5万元左右的二手车，打算年底换掉，买辆20万元左右的新车。

　　理财目标：

　　1、10年内实现财务自由，生活品质不下降

　　2、女儿的50万元教育金

　　3、夫妇俩的养老金

　　吴敏 中德安联人寿保险有限公司上海分公司资深业务督导。

　　“财务自由”作为一种优良的生活状态，是很多人的毕生追求。然而，每个人对生活品质的追求目标不同，决定了“财务自由”并不能一刀切地认定为一个资产的绝对数值。不过，以个人资产带来的现金收入超过日常支出来衡量是否达到“财务自由”的水平，毋庸置疑可以作为最低标准。

　　万女士夫妇最大的梦想，就是用十年左右的时间实现家庭经济的“财务自由”。目前夫妻俩全力经营淘宝店，月盈利10万多元。一家三口的生活日常开销加上必要的赡养及社交支出，共计每年支出8万元左右。夫妇俩仅有一套自住房产，无房贷等其他开销。

　　将家庭资产从经营资产中分离出来，选择合理的理财方式，是在努力奋斗事业基础上实现心目中的财务自由的关键。总体而言，像万女士这样的自主创业的家庭来说，尽可能在当下收入较为乐观时尽早做好理财规划是非常有必要的。

　　下面，我们可以将万女士家庭的财务目标按时间性质分为短期、中期和长期三类，分别通过不同的理财工具来实现。

　　短期规划

　　短期规划，主要是指急用金的准备，强调资金安全，流动性极强，即可随时无损变现。万女士的淘宝店经营的是服装，对现金流要求较高，在生活上也可能产生一些突发性的消费。建议预留年收入10%的应急现金，主要购买提供实时赎回功能的货币型基金（如“宝宝类”产品），同时获得活期储蓄功能和远高于活期利息的安全收益，其他诸如短期的银行保本型理财产品或短期银行定期储蓄也可适当考虑。

　　中期规划

　　中期规划具有承上启下的重要性，时间为10年，旨在确保实现财务自由前的财富积累，以及应对女儿的教育金等刚性大额支出，防止未富先病、未富先残。由于夫妻俩已各有50万元的重疾险，建议每人追加保额约500万左右的意外伤害保险及定期寿险的组合，保障因人身风险导致家庭收入降低或中断时，有足额保险金作为坚强后盾，不至于严重影响家庭生活质量和女儿未来的求学之路。

　　其次，适度投资一些收益相对较高的金融产品很有必要。对于工作繁忙的非专业人士，基金定投是比较理想的选择，操作简单，专家打理，坚持长期持有的话，风险相对可控。 若按平均年化收益率8%计算，若每月定投35000元，10年后可积累约600万左右的资产，即从45岁开始，平均每年即可提供约12-18万左右的无风险利息收益，可覆盖到提前退休后每年的日常生活开销，是保障舒适生活品质，实现财务自由的重要组成。

　　第三，出于安全性考虑，银行长期定期储蓄、储蓄型国债等固定收益类产品也是实现中期资产积累的有效方式，建议每年存入15-20万左右，锁定利率，这部分安全资金可供给7-8年后女儿的大额教育金支出。