[理财案例]年入40万元二胎家庭理财规划
  杨先生,39岁,月收入1.8万元,年底奖金3万元;杨太太,35岁,月收入1.2万元,年底奖金2万元。杨先生月生活支出3500元,杨太太月生活支出4000元。杨先生和杨太太刚生育二胎,大儿子5岁,两个孩子的月生活支出总共4000元。家有自住房1套,市场价值180万元,尚余49.8万元房贷未偿还,每月还款3400元。两人有存款32万元,其中活期存款12万元,定期存款20万元。杨太太每月定投基金2000元,目前基金账户市值3.4万元。两人都有社保,并各自购买了商业保险,保额20万元,年交保费5000元。其他年支出(包含孩子教育、赡养父母、旅游等)6万元。杨太太希望为两个孩子各准备100万元的教育金。
  家庭财务状况诊断
  杨先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。
  从表1来看,杨先生的家庭负债占资产的比重为23.12%,表明杨先生的家庭财务较安全,风险评级为中等风险。杨先生正处于家庭成长期,家庭成员的年龄都在增长,最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。从资产配置来看,目前杨先生家庭的主要资产是自住房,投资金融资产主要是存款,表明其理财能力有待提高。
表1 杨先生家庭资产负债
资产 金额/万元 占比(% 负债 金额/万元 占比(%
现金和活期存款 12 5.57 房屋贷款 49.8 100
定期存款 20 9.29 购车贷款 0 0
基金 3.4 1.58 信用卡贷款 0 0
自用房产 180 83.57 其他贷款 0 0
资产总计 215.4 100 负债总计 49.8 100
家庭净资产 165.6 76.88 负债/总资产 49.8 23.12
 

  从表2来看,杨先生夫妻两人的月总收入3万元,其中,男方的月收入为1.8万元,占比60%,女方的月收入为1.2万元,占比40%,男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。目前杨先生的家庭月总支出为1.69万元,其中,日常生活支出为1.15万元,占比68.05%,月房贷还款支出为3400元,占比20.12%。家庭日常支出占月收入比重为38.33%,低于50%,表明杨先生的家庭控制开支能力较强,家庭储蓄能力较高。杨先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为11.33%,低于40%,表明家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。从年结余来看,杨先生的家庭每年可结余16.12万元,留存比例为39.32%,家庭储蓄能力较好。
表2 杨先生家庭收入支出   
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