校园贷应该更多涉及的是商业贷款，学生作为完全民事行为能力人，有缔约行为能力与缔约自由，金融机构也有相应的判断和决定自由，只要不违反相关法律、法规的强行性规定，行政管理机关以规章以下的规范性文件的方式，设定义务和约束条件有违法之嫌疑。
裸条贷、卖身贷、高利贷……近段时间，有关校园网贷的新闻层出不穷。种种乱象在令人震惊之余，也引发了人们对规范校园网贷这一话题的关注。
8月16日，重庆市金融办、教委等部门联合发布《关于重庆市校园网贷实行负面清单制度的通知》(以下简称“通知”)，为金融机构和高校列出不得仅凭学生身份证、学生证等低门槛方式发放贷款等8项负面清单，规范校园网贷行为。
通知发布后，其中“借贷需家长同意签字”的规定引发了争议，有观点认为，该规定有助于从源头堵死校园贷的风险；也有声音认为，该规定执行起来存在诸多困难，甚至可能出现伪造同意书等情况。有法律人士指出，学生作为完全民事行为能力人，有缔约行为能力与缔约自由，该规定的制定或没有法律依据。
新规或无法律依据
中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，从本质来说，大学生一般都是年满18岁的公民，已经有了独立的民事行为能力，应该独立承担自己的责任。不过，从目前的现状来看，大学生的经济来源还是靠父母，这样的规定也是不得已而为之。
但在中国人民大学法学院副教授王旭看来，要讨论“借贷需家长同意签字”这一规定是否具有法律依据，首先需要对贷款的性质进行分析。
王旭说，对于高校学生而言，贷款主要涉及到两种类型，一种是国家助学贷款，一种是商业贷款。
“第一种贷款，在法律性质上应该认定为一种私经济行政行为，也就是国家借助私法、市场的方式完成行政管理任务，由此相关监管部门设定相应的门槛、条件是符合法律要求的。”王旭告诉法治周末机者。
但王旭认为，对第二种纯粹属于商业贷款的类型，若相关主管部门设定相应门槛与条件，则涉嫌通过位阶比较低的规范性文件增设义务和限制权利，在没有上位法授权的情况下，这是违反立法法要求的。
“在本事例中，应该更多涉及的是商业贷款，学生作为完全民事行为能力人，有缔约行为能力与缔约自由，金融机构也有相应的判断和决定自由，只要不违反相关法律、法规的强行性规定，行政管理机关以规章以下的规范性文件的方式，设定义务和约束条件有违法之嫌疑。”王旭说。
在这种情况下，平台若没有执行通知中的相关规定，是否应当承担相应的法律责任？
对此王旭回应称，首先要看该规定是否为平台设定了罚则或其他法律责任，如果没有设定，则不会承担具体的法律责任；其次即便设定了相应罚则或法律责任，对于受到处罚或承担了相应责任的平台，按照行政复议、行政诉讼等制度中的“对规范性文件合法性提出附带性审查”的法律规定，也可以要求争议解决机关对该规范性文件的合法性进行审查。
平台执行有困难
校园网贷的各种乱象被媒体曝光后，涉足校园网贷业务的平台也采取了多种规范手段，如设置多重验证、参考既往信用史、明确告知手续费等。
法治周末记者亲自体验了趣店、分期乐、名校贷等涉足校园网贷的互联网金融平台，发现趣店虽未对大学生和上班群体作出区分，但除了要求用户进行多重身份认证外，还会把用户的芝麻信用分作为重要的参考标准，从而给不同的用户发放不同的额度。
在分期乐上，那些选择分期购买商品的用户会被分为“学生”和“我已毕业”两大类，其中学生需填写详细的入学年份、教育类别等十多项信息，不仅如此，学生群体还需要经过多重身份的认证方能购买。
名校贷也严格要求大学生用户填写各种详细信息，法治周末记者刚填了第一项资料就被发现与学校信息不符，严禁往下进行。不过，记者看到其APP对大学生的应急借款额度也只有1000元。
不仅如此，上述平台都会明确标识出免息期限、手续费等情况，并将每个月应还款项明白列出。
在这样的基础上，重庆新规要求贷款需经家长签字同意，记者采访过的平台表示：很难做到。
一位不愿具名的校园网贷平台相关负责人透露，重庆新规确实有利于校园网贷走向规范，但对于“借贷需家长同意签字”等规定，平台方实施起来难度很大。
法治周末记者了解到，此前校园网贷平台的审核，多是线下和线上相结合，其中线下部分审核主要是由校园代理来完成；但如今多家平台的风控都升级为全人群体系了，也就是说，平台的业务已经不局限于校园网贷了，而是面向整个成人市场；审核也全都转为线上审核。
“线上审核意味着所有的资料都是用户自己提交，这样的话，家长的书面同意签字到底是真是假，平台也很难判定；通知还要求不得发放用于学生生活学习必需品以外的贷款，这点也很难做到。”上述负责人表示。
或现伪造签字
中国社科院金融所研究室副主任尹振涛认为，重庆新规是针对当前大学生网贷行业的突出问题而发布的具体措施，非常具有针对性，在一定程度上会杜绝一些违法乱纪的行为，遏制一些金融风险的继续扩大和蔓延。
“不能否认的是，重庆出台的通知，确实能在一定程度上促进校园网贷的规范，但具体到一些规定的实施，可能会面临一定的困难。”网贷315首席分析师洪厚兴告诉法治周末记者，就像规定学生贷款必须有家长书面同意签字，很有可能出现假借身份证、伪造家长书面同意签字的情况。
洪厚兴认为，若是由校园代理对家长书面同意签字进行线下审核，校园代理有可能为了拉业绩而放松审核门槛，也有可能被伪造的家长同意签字给蒙骗。
若是由平台进行线上审核，学生假借身份证、伪造家长同意签字的可能性就会更大，平台则很难对此进行鉴别。
洪厚兴还表示，还有一些规定如不得发放用于学生生活学习必需品以外的贷款或直接向学生提供现金；不得以手续费、滞纳金等各种名义变相发放高利贷等实施起来都很困难。
“现在很多平台在审核验证了学生身份后，贷款会直接发放到学生的支付宝或银行卡中，对于贷款的用途是无法进行限制的；还有所谓的手续费、滞纳金等各种名义的费用，虽早已被诟病，但依然没有改变。”洪厚兴说。
尹振涛则表示，重庆市是多部门联合出台政策，力图实现部门合力、协同作用。但在具体实施中，仍需进一步明确监管权责及日常工作程序。同时，行业自律和社会监督也应该进一步发挥更大的作用。
