尽管P2P行业的监管细则尚未出台，但是“去担保化”一直被解读为必然趋势，即平台成为撮合投融资双方的纯信息中介，对于如何撇清“自融”、“资金池”的嫌疑，大多数平台选择与汇付天下、快钱等第三方支付公司合作，不过近来已有民生银行、中信银行等多家银行探索P2P行业的资金业务模式。
资金借道弱电子实名账户
今天，网易财经从广东华兴银行获悉，其正与广州的P2P平台通融易贷进行一项资金清算业务模式的测试。“投资人资金绕过P2P平台，由银行来实现投资人与借款人的‘点对点’转账，从而防止平台自融，达到隔离资金池的作用”，通融易贷技术总监唐富忠表示。
网易财经注意到，无论投资人或借款人，在P2P平台注册必备的两个条件，一是有效身份证件；二是银行储蓄账户，并绑定平台资金账户。注册成功后，假设要对某项目投入1万元，则需要投资人从银行账户中向平台资金账户充值至少1万元，投入的金额会在项目满标后转入借款人平台账户，再到借款人银行储蓄账户，完成一次完整的投融资撮合。
实际上，上述资金从投资人到借款人手中，经过了P2P平台这一中转站，正是这个节点加剧了网贷资金的风险程度，而华兴银行则是替换了P2P平台的通道角色，采取弱电子实名账户的方法实现资金清算。
华兴银行互联网银行部副总经理邱岩解释，弱电子实名账户是无卡的虚拟账户，和P2P平台注册所需的条件一样，也是提供有效身份证和任意银行的储蓄账户，并绑定其作为弱电子实名账户的结算账户。所以投资人或借款人在平台注册的时候，其华兴银行的弱电子实名账户也会开通，一旦充值，资金则从绑定的银行账户（即弱电子实名账户对接的结算账户）中进入华兴银行的弱电子实名账户，有效投标后，借贷资金将流入借款人的弱电子实名账户，最后进入借款人的结算账户中，项目到期，资金按原路返回到投资人的结算账户中。
“从投资人的弱电子实名账户转账到借款人，需要投资人提供指令表达转账意愿，平台提供双方签署的具备法律效应的合同，银行审查备份后再通过华兴银行大小额支付系统进行转账，到账时间T+1”，邱岩补充道。
合作双赢 但难防“假标”
“首先，银行接入平台就能轻易拿到它的数据信息，敢于这么做的P2P平台也是在自证合规和透明，其次它确实切断了平台自融和的资金池的链条，就算平台出问题，项目的资金还可以一一对应上，若还在银行账户中就更安全了”，广东金融学院丁俊峰教授告诉网易财经。
另外，银行的接入还能一定程度上缓解P2P平台“站岗资金”的问题，“平台或者第三方支付公司给充值余额零利率，而我们弱电子实名账户的资金是按照活期存款来付息的”，邱岩指出。
银行方面则能通过与P2P平台的合作获得更大的储蓄、清算市场，华兴银行计划将这套“弱电子实名账户+资金清算”的业务模式从P2P网贷平台向其它行业平台铺开，让互联网交易更安全。“只要是互联网平台的中介服务，比如二手房资金的交易托管，就能把二手房中介从交易中间隔离出去，只让借贷双方产生联系，还比如签证，跳蚤市场交易等，都让中介方回归他的角色”，邱岩说。
但是丁俊峰教授也提醒投资人注意，即使P2P平台接入银行资金通道，“假标”风险还是难以防范，“如果平台伪造一个假的借款人，再来平台上融资，那只要提供的借款人身份信息有效，双方签署的合同有效，就能顺利完成借款”。对此，邱岩也坦诚表示，银行方面不对项目进行风险把控，只是进行资金清算业务，实际上银行并不对平台信用背书。
