“对于银行来说，我觉得互联网金融是机遇而不是挑战。当然，你无动于衷肯定是挑战。”从25楼的董事长办公室向外望去，兰州市中心车水马龙的街景触目可及，不远处的几家银行广告牌若隐若现，对自己掌舵这家僻处西北的城商行的未来，52岁的兰州银行董事长房向阳从容不迫。
面对互联网金融和宏观经济下行的冲击，这家地处大西北的城商行，从2013年开始，设定了从规模扩张向风控转型、资产业务从中小微向“三农”转型、服务向互联网转型、加强科技转型的四大战略目标。
半年多时间过去了，一切看来都还不错：资产、负债、利润均大幅增长，而且上半年新增存款已接近去年全年的60%，而意在打通“三农”业务的电商平台、P2P平台e融e贷先后推出。
8月中旬的兰州，气温已经降到25°，风中飘着细雨，天气已见凉意，房向阳感受到的可能并非这些。在接受《第一财经日报》记者专访的间隙，房向阳还两次外出与客户见面，并参加了一个有当地政府高层出席、与业务有关的会议。“未来3~5年的发展之后，我们的前景还是比较光明的。”房向阳说。
全面进军互联网
8月6日，e融e贷正式上线。网站信息显示，截至目前，e融e贷共完成11个项目融资，金额共计8900万元，其中最多的2000万元，最少的为300万元，年化预期收益率则在6.8%~7.2%之间。
在此之前，已有招商银行、民生银行等多家银行上线了网贷平台。而e融e贷不过是兰州银行全面进军互联网金融的一个缩影。此前，该行下属的电商平台三维商城已经在今年7月正式上线。
“如何在竞争中胜出？新的蓝海在哪里？经济下行期怎么办？差异化怎么实现？”在接受《第一财经日报》记者专访时，房向阳反复提及这四个问题。
数据显示，2013年该行总资产达到1253亿元，其中存款1018亿元，比年初增加268亿元，同比增长35.82%，约占兰州全市新增存款的46%；净利润11.4亿元，同比增长10.78%。今年上半年，兰州银行存款已经接近1200亿元，比去年同期增加约160亿元。
而根据甘肃省统计局数据，今年上半年，甘肃省和兰州市存款同比分别增长了23.56%、27.89%，远高于全国同期水平。
“经过几年的清理，我们行的基础已经比较扎实了，存款中零售、对公各占55%和45%，在资产方面，也没有‘影子银行’和房地产业务压力，结构处在历史上最好的时期。”房向阳说。
自去年以来，迅猛发展的互联网金融，被银行业视为湖水猛兽。虽然所受冲击并不明显，但兰州银行也感到了丝丝凉意。
据央行统计，2014年6月末，全国本外币存款同比增长13.1%，其中人民币存款增加9.23万亿元，同比仅多增1354亿元。而到了7月末，人民币存款大幅减少1.98万亿元。与此同时，银行利润增长也在进一步放缓，上市银行半年报显示，不少银行净利润增速显著下滑。
一叶知秋。尽管尚未受到冲击，但并不意味着可以高枕无忧。在经济欠发达的甘肃，兰州银行不但要面对容量有限的市场，还要应对日趋激烈的同业竞争。今年上半年，甘肃和兰州的存款规模仅为1.38万亿元和6584亿元，但商业银行数量却已达到19家。
房向阳说，带着上述疑问，从2013年开始，该行开始全面转型，并将目光转向互联网金融，并和从规模扩张向风控转型、资产业务从中小微向“三农”转型、加强科技转型一同构成四大转型战略。
打通产业链
按照兰州银行转型规划，经过未来2~3年的拓展，将形成小微、“三农”和其他贷款各占三分之一的格局。
而e融e贷、三维商城等互联网金融平台及其业务、定位，正是上述疑问的产物。其中，e融e贷主要专注于上游的中小企业和“三农”融资，而三维商城则主要销售甘肃特色农产品。通过这两家平台，兰州银行希望能向农业全面渗透，从而实现全产业链金融。
“我们的定位是P2B平台，而且要做成纯粹的融资平台，不想做成类理财平台。”房向阳对《第一财经日报》记者表示，通过这种方式，农业产业发展起来，该行也会从中受益。
三维商城也并非一家单纯的电商交易平台，它将成为兰州银行打通“三农”业务下游重要的一环。依托兰州市政府下属的为当地市民政务、咨询、生活服务的三维数字社会服务管理平台，除了销售特色农产品，还提供订票、缴费等各种便民服务，未来还会开通旅游、就业、家政等服务项。
按照兰州银行规划，三维商城共包含门户、电商平台、开放平台、支付融资平台、大数据五大平台，完全建成后，将成为商品发布与交易、支付结算、资金托管、理财等全方位专业平台。
而这并非全部。在最下游的消费环节，网点下沉则是打通与三维商城之间“最后一公里”的通道。据房向阳介绍，该行目前正在考虑，寻找一种合适的模式，将网点下沉到兰州当地380多个社区，打通电商平台与消费者之间的联系。
和其他银行不同，虽然眼下将互联网金融的市场和客户锁定在当地，但兰州银行并不满足于此。希望能吸引全国的资金，为甘肃企业提供资金支持。最新统计显示，该平台已完成的融资项目中，外来资金占比高达80%。
与此同时，该行还希望借助这种模式打破物理网点限制，从而走出甘肃。根据上述定位，e融e贷与甘肃省工信委、商务厅等部门合作，由后者推荐项目，兰州银行则负责资质评审，通过平台进行融资。甘肃省工信委、商务厅等部门还根据具体情况，给予3%~6%的贴息。
这意味着，在该平台借款，企业最多只需承担4.2%的成本。“我们也在考虑，未来能不能和其他省市部门合作，通过这种模式在异地开展业务。”房向阳说，在融资难的背景下，这也能解决其他地区小微企业融资问题。
技术先行
在兰州银行总部，有一幅几乎占据整面墙壁的电子大屏幕，实时显示着各个网点办理的业务数量、存贷款、利润数据和各种图表，甚至包括办理业务最多的柜员姓名都能显示。而随着时间变化，各项数据还会同步更新。
房向阳介绍，这是该行今年4月启用的业务监控系统，除了硬件，整个系统全部由该行自行研发，系统通过抓取核心业务系统数据，即可自动生成各类数据，整个过程，完全没有人工介入。
“这是一个基于数据挖掘的系统，通过数据分析为决策提出帮助，比如监控数据，就能看出各个网点、渠道业务量大小，同时也能为客户经营提供数据参考。”他说，实际上，在兰州银行，这样的案例并不鲜见。在房向阳看来，转型的基础是科技先行。
数据显示， 2011年~2013年，兰州银行科技投入分别为5930万元、8198.25万元、1.28亿元，而2010年只有2000余万元，短短三年间增长了5倍。科技人员从2010年的16个人，增加到目前的300余人。
“我们决定每年拿出2%的营业收入来做科研，这样坚持三到五年，就会大有成效。”房向阳说。
目前已初见成效。2013年，兰州银行陆续推出指静脉存取款、VTM全能自助银行等多项基于互联网技术的服务手段。而在当时，全国商业银行中，只有广发银行一家推出了全能自助银行系统，指静脉存取款则由兰州银行第一家推出。
兰州银行科技部工作人员告诉《第一财经日报》记者，指静脉存取款有十多项功能，客户只要录入指纹，存取款时输入指纹即可，完全取代银行卡和密码，从而实现无卡化，并且与柜台、ATM等兼容，只要有该行网点即可使用。
“竞争力和差异化从哪里来？我认为答案就在这里，而且很难被复制模仿。”房向阳说。
众禄现金宝
【闲钱放哪？当然是众禄现金宝啦！可获得比存活期多9至26倍的收益，按日计息，每月分红，随用随取，即刻到账，每日可取5笔，快速取现额度高达50万。而且通过现金宝买基金，可轻松选购上千只热门基金，手续费低至4折。】
新华行业周期轮换
【新华行业周期轮换（519095）是一只股票型基金，投资风格灵活，积极把握行业的轮动规律并主动地调整股票资产在不同行业之间的配置比例，行业配置能力、选股能力优良，投资价值较好，近三年、两年、一年的业绩皆居前列，适合基金定投。】
