在余额宝的收益率逐步滑落时，互联网金融变幻出了新的花样—而这次进入的是汽车领域。
7月23日天猫与余额宝联合宣布，专为买车用户打造的“天猫汽车节”活动正式开始，而活动主打的“余额宝购车”也同时在全国范围内启动。
“随着天猫与阿里小贷、余额宝开启大额商品消费金融服务尝试，将实现精准营销和金融授信快速审批。”阿里巴巴天猫汽车负责人石坚接受《证券日报》记者采访时表示，这背后，依托的是阿里大数据、信息流，是一次全新的商业模式的探索，将有效促进整车电商O2O各交易链的打通，提升购车环节中的消费者体验，进一步吸引消费者通过电商渠道完成整车购买。
此前，小微金融CEO彭蕾就曾表示，小微金融未来会搭建一个开放平台，让所有金融机构“到这个平台上跳舞”。
而此次阿里巴巴的汽车“舞会”序幕才刚刚拉开。
“7月24日已经成交第一笔，购车人购买的是荣威350，目前购车人已经可以去4S点提车，与银行贷款购车相比要方便得多。”阿里巴巴内部人员向本报记者透露。
凭网购信用融资
7月23日，天猫宣布联合阿里小贷、余额宝、汽车厂商共同推出汽车 “先开后买”的整车购买且增值服务。同时还将根据消费者大数据，推出授信平均5万元—6万元、最长18期0利率、0手续费的“汽车分期购”服务。
据悉，参与余额宝试水整车的汽车厂家，包括上海大众斯柯达、东风雪铁龙、吉利汽车、江淮悦悦、广汽丰田等8家天猫官方旗舰店、20多款车型，其中不乏别克昂克拉等天猫专供车型。部分厂家还将在余额宝收益之外给予额外金额补助。
石坚进一步向本报记者透露，先开后买，实质是用余额宝取代传统预付款模式，0元先将车开走， 购车款项冻结在余额宝中3个月，才解冻打往厂商账户，并且还能享受购车款3个月的收益。以10万元经济型轿车为例，近期余额宝年化收益4.2%左右，3个月消费者能多赚1000多元，买车也能“增值”赚钱。
业内人士分析，天猫利用消费者大数据，结合阿里集团资源，借助余额宝、小微金融的金融创新，整合汽车产业链，将传统汽车电商的信息展示模式，转变成为产销一体化的交易闭环，从而重新定义了汽车电商的模式。
此前，天猫利用消费者大数据，联合支付宝、小微金服等做过金融创新，针对个人消费金融服务，已经在3C、大家电行业实施“分期购”，在服饰行业实现“先试后买”服务。
左手汽车电商，右手车载系统，不可否认的，阿里巴巴正向汽车行业全面渗透。早前市场传言，阿里巴巴将入股汽车之家，具体参股方式和金额不详，本报记者就此事采访阿里巴巴新闻发言人杨磊，他表示：“并未听说此事，对市场的传言不予置评。”关于天猫全面进军大额信贷的消息确实属实。
不仅如此，阿里巴巴利用互联网进军汽车领域的野心，并非金融那么简单，据了解，阿里巴巴与上汽集团签署“互联网汽车”战略合作协议，并宣布“先开后买”的天猫购车计划。据悉，阿里将与上汽开展在“互联网汽车”和相关应用服务领域的合作，主要侧重大数据和互联网资源整合，共同打造面向未来的“互联网汽车”及其生态圈。
用户最低交付20%首付即可购买整车。此前的汽车电商大多采取线上交付定金，线下4S店支付尾款的方式。而天猫上线分期贷款的付款方式，意味着将汽车整个交易环节都搬到了线上。
据记者了解，此次天猫配合汽车节的分期付款活动，主打“零利率”和“低首付”，首付最低20%，可分18期还款0利率0手续费。在用户完成首付款支付后，金融服务提供方会验证用户身份并在24小时内发起到店邀约，用户到店签署合同后就可以直接提车。
目前天猫汽车分期仅部分区域开放。同时，不同用户的授信额度因人而异，最高可以申请到6万元的额度。额度的差异主要与用户信用等级、实名认证、交易情况等相关。
“现在还谈不上要达到多少收益，重要的是要先把这个领域打通。”阿里巴巴大额汽车信贷负责人对本报记者表示。
“碾压”银行购车贷款
阿里巴巴此举不论从时间还是手续繁琐程度上都“碾压”了银行汽车贷款。
郭凡礼在接受采访时对本报记者表示：“阿里涉足大额信贷与银行之间形成直接竞争关系，将会引起银行大额信贷费率下降。于购车一族来说，阿里涉足汽车信贷，将会给他们带来福音。”
“阿里的汽车分期购是属于授信的方式，零手续费、只要在天猫汽车登陆经常网购的账号就可以查询到自己的授信额度，一般在5万元-6万元之间，最高可以达到12万元的授信。不需要提供繁琐的证明也省去了时间成本。”上述阿里巴巴内部人士对记者表示。
而目前来看，市场上车贷一般可分为三种方式：银行车贷、银行信用卡分期车贷、汽车金融公司车贷。
其中银行购车贷款手续复杂，一般多采用抵押担保方式，审核相对较严。要上交相关资料，购车人户口本、结婚证、身份证、学历证明、房产证复印件及居住证明、收入证明原件等，同时还需要车商或者第三方担保以及质押物。有的银行甚至对申请人职业也有限制，比如要求公务员、律师等。流程则为，客户在买车时支付首付款的同时，可直接向银行申请贷款。客户提出个人汽车贷款申请并提交相关资料，银行进行调查、审查、审批、签订借款合同、办理保险、公证、担保等手续之后发放贷款。
而信用卡分期车贷时，审批手续相对简单，除了身份证明及收入证明等基本材料，最重要的一项审批是持卡人征信记录，只有征信记录良好的持卡人才能获得分期资格。具体流程为，前往可办理信用卡货款购车的4S店购买车型-向相关银行申请信用卡贷款-等待审核，支付首付款、手续费、购买车辆保险之后提车、每月还款。
如此看来，阿里巴巴推出的余额宝购车，则确实方面快捷。
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