欲要获取理财收益 重点在于细水长流
同样是20万元钱，就这么搁置在账户里3个月，利率是0.35%，收益仅有175元；如果放3个月的定期，利率是2.85%，收益为1425元；如果用来买收益率为4%左右的货币基金，或者是买收益率为4.6%左右的理财产品，收益分别为2000元和2300元。如果期限是3年或者10年以上，这个差别就更大。如何通过一些合理的规划，使手头的钱不至于闲置，是许多人的愿望。本周前来咨询理财的两个家庭，也想从理财师的规划中获得更多建议。
用好60万元现金
几年后买商铺
基本情况：
李先生，今年36岁，家在贵港，已婚有一子一女，分别读小学四、五年级。夫妻俩经营一家时装店，扣除各类成本开支，以及家庭生活开支3000元/月，每年纯利润6万元。他们在贵港市区有一套133平方米的房子自住，价值50万元左右，无负债。家中还有银行存款60万元，小车一辆。一家四口无任何商业保险。
理财目标：
1.尽快买一间价值200万元左右的商铺，或者合理规划现有资金实现增值。
2.降低全家风险，为自己养老生活和孩子将来上学打下坚实的经济基础。
李燕妮理财建议：
家庭财务诊断：
1.李先生一家无还贷压力，储蓄能力较强。无任何理财投资和保险规划，储蓄占比约为100%。
2.一家四口无任何商业保险，潜在应急能力较低。
3.李先生现年36岁，若按55岁退休，工作年限还剩19年。忽略通货膨胀以及投资增长率，李先生还能创造182.4万元价值。
4.两个孩子处于求学阶段，距离大学毕业分别还有12年及11年，预计将来上大学的费用合计为18万元。
规划建议：
1.建立家庭应急准备金
从财务安全角度出发，需准备金额为3～6个月的支出备用，可投资于银行定存或者货币基金，目前年收益率约为3%～4%。李先生还可以申办一张信用卡。
2.家庭保障
由于夫妻二人均为个体工商户，均缺乏保险保障，李先生的个体经营前景存在不确定性，需要通过保险配置来对冲长期风险。为防范家庭收入中断的风险，应买一些纯保障型险种，如重大疾病附加住院医疗、意外险、定期寿险或定期健康险，每年家庭保费在6000元左右，建议夫妻两人购买保额为60万元左右的定期寿险，保障期限10年，防止家庭出现意外变故，而影响生活基本保障及子女的高等教育。此项费用可从经营利润中支出。
3.教育金规划
子女教育金的准备是缺乏时间弹性的，孩子的高等教育不能耽误。在不出国的情况下，两个孩子的求学成本至少需要约20万元，建议李先生通过基金定投来积攒教育金。基金定投具有长期投资积少成多的优势，不仅可满足子女教育金规划需求，也能通过定期定额的强制储蓄培养孩子的理财意识，实现对子女的财商教育。长期投资基金定投能够在震荡的行情中分摊成本、平滑波动。建议为两个孩子分别投资几只基金定投，如果每月两个孩子分别定投500元，假设年收益率为5%，两个孩子12年后大约共可攒钱20万元左右用来支付大学的费用。建议定投时分散投资，可同时配置债券型基金、黄金基金和混合型基金，以降低风险，获得更高收益。
另外，李先生可以为孩子购买教育金保险，针对孩子在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金，减轻父母的经济负担，充分体现父母对子女的呵护和关爱。
4.养老规划
李先生及太太无任何养老规划，建议买进投资连接保险，资产增值的同时也可以应对风险。考虑到李先生和太太两人随着年龄的增长各项开支会逐渐上升，建议配置低风险抗通胀的产品。可以60万元存款中分出一半，购买期限较长理财产品。
5.商铺投资计划
李先生想尽快购买价值200万元商铺，可通过贷款方式实现。商铺贷款首付30%，至少需要准备60万元现金。购买长期理财产品后剩下的30万元，加上每年纯利润6万元，扣除保险支出、教育金支出、应急准备金支出还可剩余3万元，合计本金33万元配置收益相对高的理财产品，可投资年均收益率为7%～9%集合信托类理财产品，通过5~6年可筹集首付款进行贷款购买商铺。
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