今年以来，在经济下行的压力下平定县域经济处于向下趋势，经过整合后形成的几大煤炭企业普遍存在市场疲软、需求量降低、价格下滑、库存增加等问题，全县20多家洗煤企业基本处于停产状态，产能明显下滑，整体经济效益呈现低迷，企业盈利能力明显下降，不仅对平定经济运行带来较大的冲击，同时对银行业也造成一定的影响。
一、基本情况
截止6月末，平定县规模以上工业增加值完成47.7亿元，同比增长7.8%，增幅同比回落5.1个百分点。受到煤炭行业低迷影响，上下游传统工业完成增加值均呈现下降。传统工业受到外部需求不足的影响较大，工业销售产值完成45.3亿同比略有增加，但经营效益大幅下降，煤炭工业拉动作用降低。上半年规模以上工业企业利润总额为亏损1.2亿。财政收入同比增长9%，增幅也有所回落。银行的存贷款的增幅和结构发生了明显的变化，尤其是进入三季度以来，存贷款增幅下降，尽管季底考核各行都冲了时点，同比增幅也明显下降。各项存款增幅下降2个百分点，各项贷款下降10.6个百分点。哪个银行存款利息高>>
二、银行业存贷款结构的变化情况
（一）银行存贷款期限短期化。上半年，平定县银行业存款结构变化较大，对公存款增幅高于储蓄存款，年初全县银行业单位存款和储蓄存款的比例是3比7，对公存款只占存款的三成。而到9月末单位存款增加8.7亿，储蓄存款仅增8.4亿，单位存款增幅是储蓄存款增幅的约3倍。银行存款结构反映出相对稳定的储蓄存款占比下降，而易于搬家的大客户存款和其它存款增加。由于存款结构的变化贷款结构也有明显的变化，上半年全县银行业短期贷款余额为41.4亿元，较年初增加4.9亿元，增长13.47%，占今年新增贷款的82.3%，中长期贷款比年初减少了2500万元，但贷款集中的问题仍然突出：一是行业集中，煤炭行业贷款占全部贷款的29.4%。上半年又向煤炭企业新增贷款3.77亿元，占新增贷款的63.15%。二是客户集中，平定古州煤业、华通路桥等四家企业贷款额占全县贷款总量的30%以上。信贷资金向少数企业和个别企业集中造成了银行风险积聚与信贷资源配置效率的下降，使中小企业贷款难的问题更加突出，信贷机构调整面临更大压力。
（二）信用环境恶化影响信贷投放。随着国家各项法规的逐步完善，通过政府、银行和及司法部门的努力，县域金融生态环境有了很大改观，但随着经济的下行，少数企业又萌发了逃废银行债务的想法，近年来银行业在核销不良贷款的同时客观上也助长了部分企业逃废银行债务的侥幸心理，尤其是前几年以评定的信用村、信用户为依据发放的小额贷款，不良率达到了80%以上，而随着银行业机构责任追究制度的逐步完善，银行普遍出现了对小微企业和个人小额贷款的惧贷，惜贷的心理。而转向风险更大但短期内不易暴露的贷款集中的企业。形成了“贷大”“贷长”“贷集中”的现象。
（三）中小企业和“三农”经济发展中资金供求矛盾依然突出。按照国家支持中小企业的政策措施，监管部门也在大力宣传的同时，采取了一些政策引导和监管措施，国有大型银行逐步加大了对县域经济和中小企业的支持力度，但从中小企业自身看大多数管理水平低下、经营效益差、财务制度不健全，科技含量不高、有效担保不足等问题真正能够获得银行的支持有很大的困难。即使作为支持中小企业和“三农”的农村信用社的信贷资金也在不断地“农转非”。信用环境、还款保障是中小企业获得贷款支持的最大壁垒，如果这些矛盾得不到有效解决，对中小企业和“三农”贷款难的问题就会长期存在。
三、对策建议
（一）加强政策分析，转变经营模式。加强对宏观政策取向和经济发展形势的前瞻性研究，建立完善应对经济形势变化的快速反应机制。深入研究分析国家的财政政策、货币政策、产业政策等宏观政策，加强对整体经济走势的分析研判，准确把握监管机构制订的相关监管政策的内涵，了解掌握区域经济的发展概况，主动寻找新的经济增长点，优化支持服务对象，避免盲目扩大存款规模、制定不合理的指标任务，促进自身的可持续发展。
（二）加强风险预判，强化风险管理。建立前瞻性的风险管理体制和运营机制，加强风险预测。预测信贷项目的违约概率和未来可能发生的消极影响，全面提高风险管理政策的前瞻性与适应性，提高风险管理的效率和有效性。银行经营中，面临的内外部环境变化其业务流程和规章制度也必须能够及时满足这种变化的需求。应建立健全对政策和制度的评估反馈机制，把制度梳理和流程优化结合起来，完善内部信息传导渠道建设，使得执行层面对风险管理的意见、建议能够迅速反馈给决策层。建立明晰的岗位分工体系和岗位责任体系，打造无缝隙风险管控流程，减少管理空隙和失误。
（三）优化信贷结构，促进转型升级。各银行业金融机构要密切关注经济运行情况，要坚持服务“以煤为基、多元发展”战略，加大对煤炭资源整合和煤炭企业复产进度的支持力度，推进煤炭产业技术升级和项目改造。调整信贷结构，有效化解传统产业产能过剩矛盾，积极落实淘汰落后产能，“关小上大”等产业政策。对煤炭行业、重点企业及上下游关联企业要加强监控，重点扶持，提高运行效率。要深入分析研究市场出现的各种新情况、新变化，做到及时发现问题、解决问题，合理调控煤炭行业生产和复产项目建设，针对当前煤炭行业授信集中度较高、潜在风险突出的特点，要加强对煤炭行业集团客户授信和关联企业风险的监测和检查。要强化风险预警功能，充分发挥窗口指导功能和风险提示作用，做好大额授信、关联交易等信息反馈工作。
（四）加强贷后检查，有效规避风险。各银行业金融机构要密切关注国家宏观调控政策及经济金融环境对煤炭行业及企业经营情况的影响，做好贷后跟踪检查，及时了解重点煤炭企业的经营状况和财务状况以及资金使用情况。对于经营、财务状况出现恶化的企业贷款，要及时下调其贷款分类档次，降低分类偏离度，充分暴露信贷资产风险。同时要按照规定提足拨备，加大抵御风险能力，防止发生系统性风险。
