“十三五”以来，农村金融成为了国家政策大力扶植的领域。据行业内人士称，目前农村金融的缺口大概有3万亿元，而它实实在在的承载着两端的需求：一方是城市里的人们渴望有优质放心的农产品；另一方则是手握传统工艺的农户，苦于自身的产品卖不出去。而农村金融，则将供给与需求连接了起来。
在这样的背景下，互联网金融平台PPmoney的母公司万惠集团，也开始聚焦于“三农”金融业务，并成为由人民银行广州市分行牵头，“互联网+新农”项目的首批试点单位之一。
“‘三农’金融是一个巨大的市场，但所有人都在摸索过程中，我们通过不断地调研和下乡实地考察，尝试走出了一条路。这条路目前还是摸着石头过河，但我们感觉还是可以走通的。”万惠集团三农金融部总经理陈敏表示。
陈敏在接触了众多农户之后意识到，所谓农村金融的“最后一公里”是一个很广的概念，绝对不仅仅是“物流的一公里”“资金的一公里”，更是“意识的一公里”。
打通“意识的最后一公里”
广东清远下属的莲山苗族壮族自治区是在深山里的一个县，韦红兵世世代代都生活在这里。她家经营着传统的酿酒手艺，到了她这儿，已经是第五代了。韦红兵家的酒是将黑米和红米通过蒸晒之后再酿成的，然后在地底下埋藏两年，两年后拿出来加入一些山楂，再放置几个月之后才能出产。也就是说，这个酒从开始到出酒需要整整两年半的时间。
然而，正如这个深处偏远的自治区一样，这样的酿酒手艺也在深山里埋没了。韦红兵一直以来只是将这款酒用塑料罐子装起来，以不到20元一斤的价格卖给农庄。而后者则以自己的品牌卖出上百元的价格。
韦红兵家的几代人默默守护着这传统的酿酒手艺，而微薄的回报也让她们一直在贫困线上挣扎。
万惠集团的“三农”金融项目发现了韦红兵与她独特的酿酒手艺，觉得这是值得在互联网上运作的项目。
“她家的酒味道绵软、醇厚，由于有黑米和红米，在补血上也有很大的功效，特别适合老人家和女性。这样传统又有功效的酒一定很受网上年轻人的喜爱。”陈敏说。
可是，在一开始接触时，韦红兵把困难想得太多：“我在深山里面怎么把酒运出去？如果运输的时候瓦罐碎了怎么办？自己经营如果没弄好怎么办？”
一番思想工作之后，PPmoney开始一步一步的教韦红兵该怎么做。正如陈敏的准确判断，这款酒在平台的第一次“上标”募集资金，很快就得到了网友支持。而在上了三农商城之后，反响更加好。
更重要的是，在这个过程中，韦红兵不断根据从PPmoney得到的用户反馈改进产品。“你这个酒瓶子上怎么什么都没有？”用户留言称。于是韦红兵赶紧定制了包装盒并印上厂址。“这logo太丑了吧，不像互联网上的酒。”有人指责道。于是，PPmoney又帮她设计了图案。
如今，这款酒已经卖到90块钱一斤，并且正在注册属于自己的商标。韦红兵也学到了更多品牌与营销的知识。特别让人高兴的是，因为有了更多资金，她可以自己买优良的种子，发动周边的农户种植黑米、红米、黑豆等原材料。然后她用高于市场的价格收回来，自己脱贫的同时也带动了周边农户的经济增长。
可以说，韦红兵和她的黑米酒是PPmoney做“三农”金融以来最成功的案例。“我们从事‘三农’金融两年多来，做了很多事情、考察了很多农户，希望能发掘出越来越多的韦红兵，让优质的农产品直接对接消费者。”陈敏称。
在很多人看来，农户所面临的第一个困境肯定是缺钱。不管是大农企也好，家庭农企也好，他们自己首先的感觉也是缺钱。然而，当问的深入一些时，就会发现，这些农户并不知道自己缺多少钱？有钱之后又该干什么？比如农户想买生产线，但买了生产线后可以增加多少产品？这些产品该怎么卖出去？
实际上，农户们缺的往往不只是钱，更是品牌推广和产品的销售渠道，还有互联网意识。
在陈敏看来，农户对互联网的认识往往只是电商：放上照片，你喜欢就买，不喜欢就不买。而这些认知是需要慢慢培育的。“我们更希望帮助农户自我成长。如果说只是用钱买种子、买化肥，春种秋收的循环，说白了意义并不那么大。除了资金的需求，我们还关心农户对品牌与市场是否有想法、在销售的口径上有没有什么缺陷、有没有考虑到城市人的需求，更多的在这些方面进行引导。”
更重要的是，一个农户把他的农产品做大的好处是可以带动周边的农户，一户致富可以带动周围十几户致富。他们之间会形成一个经济合作社、共同成长。PPmoney更希望像韦红兵那样，让一个农户成为领头人，把他的成功模式复制下去。
农户选型：必须有特色
除了莲山苗族壮族自治区，在广东的清远、湛江等农村，都有一些需要扶贫的地区。陈敏最重要的工作就是选取合适的产品，而选取的标准首先就是要有特色。比如，味道上的特色。陈敏在梅州发现的蜂蜜非常纯天然，这些蜂蜜直接从蜂箱处摇蜜进行封箱灌装，然后拿出来销售，味道清甜，而且绝对零添加。
“我最难忘的就是去这家农户的那条路，盘山公路需要开1个小时的车，这条路一边是悬崖一边是峭壁，而且整条路只能过一辆车，我的心也跟着怦怦地跳。最后的路还是塌方我们用脚走完了最后一公里。当时我就确定，在这么深的山里，肯定是没有污染的。”
真正好的农产品是会被市场认可的，这种蜂蜜在PPmoney平台上广受好评。
另外，所谓“特色的农产品”，或者还体现在药用价值上。比如陈敏发现一种富硒鸡蛋。当地盛产富硒，这家农户用富硒的农作物做出饲料喂给鸡吃。加之鸡喝的水也是当地富硒的水，最后鸡蛋的硒元素含量很高。
“我挑选的每一个农产品都是特别的、是带着城市人的眼光在挑选。其实是对农村的人来说这些可能都很平常。他们几代人都是这样做的，可在我们来看这就是工夫、是商机，接下来就是告诉他们怎么做生意。”陈敏说。
实际上，农产品除了有特色之外，还要适合在互联网上销售。
陈敏举例称，“有一次我们在湛江找到一家农户是种植香蕉的。他的香蕉非常不错，我当时想在互联网上销售，而这家农户也很感兴趣。但是一打听，在当地寄快递的费用比香蕉本身的价值还要高，而且香蕉在运送的过程中很难算好成熟时间，没熟或者烂了都会影响用户体验，最终我们还是忍痛放弃了这个项目。”
当然，农产品的考察也是对人的考察。这在陈敏看来很重要。“农户的征信要比较好，在农村不要有赌博或性格方面的缺陷。PPmoney想要的就是勤勤恳恳凭着一双手致富的农民。”陈敏称。
选型之后，农户就开始进入了“三农”金融项目。在PPmoney平台上，“三农”金融分为众筹和销售两种模式。
第一步，选型农产品入驻平台筹集资金，一般资金的金额在5万~20万元之间，合作周期以半年居多。半年之后，农户首先要把本金还掉，利息分为两部分：一部分是5%的利息作为现金利息给投资者；另一部分10%的利息用农产品来抵，直接将农产品寄给投资者。其中，PPmoney收2%的手续费。
“我们这样的操作有什么好处呢？首先城市人投资这个农产品，到时候他们可以收实物，那他们就知道自己投的是什么了，拉近了距离，双方不仅仅是金钱往来的陌生金融关系。另一方面由于PPmoney覆盖很广，对于农户来说这次就相当于在全国各地都打了一遍广告。”陈敏称。
除了众筹，农产品还可以入驻PPmoney的三农商城。三农商城的价格会比众筹的价格贵，但会低于市场价。
另外，PPmoney本身也有一个关于“三农”金融项目论坛，可以随时收取投资的意见，PPmoney理财会帮助农户改进他的产品，拉近供需双方的距离。
风控仍是待解难题
尽管像PPmoney这样的互联网金融企业在农村金融上已经起步，但仍面临着不少问题。这些问题曾经是传统金融所面临的，而在互联网金融时代，依旧没有一个很有效的一个解决方式。
比如风控。对于农户来说，他们的地都是租的、房是宅基地的，都不能抵押和流通。这种情况对于农户来说有效的资金承载能力是有限的。缺乏有效担保物，投资人会有“还不了钱怎么办”的顾虑，这也是陈敏最大的担心。
陈敏希望，将来政府的扶贫资金可以作为一个担保资金，去撬动这个社会的资金组成大的资金池，发放给农户。无论是因为天灾，还是其他原因导致农户欠收，出现风险，这些资金池可以作为担保基金弥补一下投资者的经济损失。
另一方面，作为农户的个人信用并没有太多了解途径，仍然存在信息不对称的问题。作为在城市的平台方和投资人以及在深山的农户，这之间最有效的沟通只能是电话或微信。农户如果出现问题，平台方是没有办法第一时间掌握的。
而除了“扶贫项目”外，如果想让农村金融持续发展，就要实现平台方、消费者与农户的共赢。
“现在我们所做的更多还是调研和考察，而对于每个项目的收费是无法覆盖成本的。我们是希望通过对更多农户的深挖，把量做上去。让‘三农’不仅仅是一个扶贫项目，让农户得到造血式成长外，也希望可以为我们创造经济效益，达到共赢的局面。”陈敏称。
(原标题：“三农”金融市场化扶贫：打通农户思维的最后一公里)
