一家颇有意思的公司亮相新三板，你是看热闹，还是看门道？
最近，上海一家名为一诺银华投资股份有限公司的企业向股转系统（新三板）提交了公开转让说明书，拟挂牌新三板。据了解，其主营业务是从事银行信用卡、个人信贷产品以及其他信贷产品的催告与咨询服务。简单地说，就是帮银行、P2P公司讨债。
首创金服执行总经理岳明告诉生活时代：“这（催债公司挂牌新三板）一定程度上体现出行业不良，存在债务逾期风险，需引起警惕。”
的确，P2P快速发展后债务逾期攀升，这是事实；而不少平台又面临着催债困难，这也是现实。
那么，催债公司呢？虽然一般人并不与之接触，但对于其性质和所扮演的角色却并不陌生。现实中的催债公司也像黑社会电影中所描述的那样，动不动喊打喊杀、喷油漆吗？e租宝首席经济学家杨晨在接受北京青年报生活时代采访时指出，“催债公司更多是依靠法律手段，而非暴力手段来帮助企业追缴逾期账款。催债公司在发达国家，尤其是经济下滑、信用缺失的环境下，生意很好做。但在中国，法律环境尚不成熟。”
PPmoney联合创始人胡新向生活时代表示：“催收业务也属于不良资产管理业务范围，对整个金融系统不良资产的管理起着促进和补充作用。”
但是，催债公司可用但不可依赖。网利宝CEO赵润龙认为应将风险控制在贷前，“催收公司是灭火的，与灭火相比，不着火才是最好的、最安全的。”
P2P债务逾期攀升
“由于P2P起初的无序化发展和债务逾期的滞后性，2013年开始迅速发展的P2P行业，从2014年底出现债务逾期攀升的现象。”网贷行业催债难题也随之凸显，爱钱进贷后管理与催收中心高级总监盛洁俪说。
综观现状，一方面，网贷行业债务逾期在攀升；另一方面，P2P债务存在分散分布特点；加之征信体系尚不完善，这些都给P2P债务催收造成了困难。P2P债务催收困难主要体现在如下：线下催收人力、资金、资源成本高；各地社会、经济结构差异大，催收风险各异；信息不对称，债务人同时拖欠多家P2P借款情况普遍。
控制违约率是平台运行稳定的基础，而贷后管理是P2P行业控制违约率的重要手段。但其中如何进行债务催收，这绝对是个技术活，于是有了催债公司的帮忙。
催款公司开始高频出现。然而，又如赵润龙所说，“催款公司并不是因为互联网金融的出现而诞生的，只是当前的经济环境给它提供了一个有利的发展空间。”
催款业务实际上属于金融服务外包行业，近年来，金融服务外包行业一直受国家扶持和鼓励发展。胡新告诉生活时代催收业务对整个金融系统不良资产的管理有促进和补充作用，“尤其随着我国金融改革持续进行和深入，催收外包行业逐渐被国家认可，发展得较快。”
盛洁俪认为，随着P2P监管法规的陆续出台、行业洗牌并逐渐规范化，未来P2P行业的债务逾期规模变化将进一步向宏观经济趋势靠拢，行业对于催收业务的需求也会随之变化。
催债公司治标不治本
催债公司能够帮助公司提升催收效率，有利于公司的正常运转，但治标不治本。
“催债公司对于银行以及一些企业逾期应收账款的管理（包括P2P公司），还是有很大帮助的。”杨晨一方面肯定催债公司的作用，但同时他也指出，就行业现状而言，中国的法律中对于逾期贷款、坏账等界定尚不是很明确的前提下，催债单靠法律手段是很难实现的。“催收账款公司能否快速发展还得仰仗健全的法律保护。”
不难发现，虽然国内民间催收服务存在已久，但帮网贷平台进行债务催收的时间很短，各方面条件和技术都并不成熟。不仅缺乏相关法律法规的监管和约束，催收行业内部也尚未形成普遍认可的行为准则，存在专业程度低、运营不规范、合规性差、收费混乱等现象。盛洁俪认为，“P2P企业进行债务外包催收时需要谨防法律和道德双重风险。”并建议，P2P企业在选择债务外包公司时，需要对其业务合规性、催收方式、合作权责、收费和反馈标准进行谨慎评估，以免导致法律和道德风险。
此外，赵润龙认为催收公司不仅会加大债务催收成本且作用大小不好评估。催收公司虽对P2P公司的发展有一定帮助，但催收公司收取的费用较高，并且谁也不能保证催收公司能收回来多少，“所以P2P平台一旦发生大规模坏账、逾期，是催收公司不能扭转的。”
盛洁俪认为，对于P2P企业长期发展来说，催收不是贷前风控的简单补充和延伸。建立具有高效反馈功能的贷后催收管理机制，形成贷前、贷中、贷后联动优化的风控闭环，完善贷前风控体系，才能真正有利于企业良性发展、降低经营风险。
将风险控制在贷前
不过度依赖债务外包催收，将风险控制在贷前，才是网贷平台从根本上解决债务逾期攀升之道。
要将风险控制在贷前，必须做到以下几点：
首先，保证平台合法合规运营。网贷行业存在部分平台王婆卖瓜自卖自夸，这是不可否认的事实。这在2013年10月的跑路潮中就可窥见一二，禁不起市场的检验，一遇到风浪，马上原形毕露，这样的平台后期出现债务逾期就不奇怪了。因而，杨晨强调，“网贷平台要严格遵守法律，在符合监管要求前提下，进行行业自律，保障稳健成长。”
其次，贷款之前做好尽职调查。贷前尽职调查是平台适应新形势、防范客户风险、应对激烈竞争的挑战和必然选择。然而，胡新指出，贷款之前做好融资方的尽职调查，最大限度地避免逾期乃至坏账的产生，这才是网贷行业应该持续加强和提升的地方，“只有修炼好内功，方能不把希望寄托于出现逾期或坏账后找催收公司来解决，从根本上解决问题。”
第三，保证标的都是优质项目。“优质理财产品的关键在于标的，只有标的优良的理财产品才有可能给投资者满意的预期收益。”以首创金融为例，岳明指出首创金融集合了首创集团在环保产业、基础设施、房地产及综合金融服务等优势资源，按照严谨的项目筛选标准，为大众精心挑选优质项目。“只有依托于实体经济的优质项目才能保证可持续的收益，而不是盲目唱高。”
此外，平台创新步伐不能停。互联网金融发展本身就是创新，而未来，实施创新驱动不能懈怠。赵润龙一再强调，平台能否长远发展，最终还是要看平台自身，要看平台能否在合规合法的基础上，不断挖掘更多优质资产，不断开发多元化的优质产品。
然而，如果真的“着火了”，得有一个万全之策，那就是建立有效的债务逾期分级体系。盛洁俪告诉生活时代，P2P企业应当实行自营催收和外包催收有机结合的贷后管理模式，由企业对逾期案件进行分类，将催收成本较高、风险大、账龄长或债权人失联案件进行外包，并最大程度掌控催收反馈信息。
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